conceptos y herramientas claves
¿Qué es la Educación Financiera?
La capacitación en Educación Financiera nos permite planificar, organizar y coordinar mejor la gestión de nuestros proyectos tanto del emprendimiento como de nuestra economía personal y familiar. Es muy importante reflexionar e intercambiar experiencias y conocimientos sobre cómo tomar decisiones económicas y financieras a la hora de administrar mejor nuestro dinero.
Algunas herramientas claves son: el ahorro, el crédito, la inversión, el presupuesto, los servicios bancarios y los medios de pagos.
FONCAP capacita en Educación Financiera para:
● Fortalecer los conocimientos financieros, y de gestión de emprendimientos y organización de la economía de la población vinculada al sector emprendedor.
● Promover las buenas prácticas en la gestión financiera de las y los emprendedores.
● Fortalecer espacios participativos y comunitarios dónde distintas personas que comparten problemáticas similares se encuentren y analicen soluciones financieras.
El Ahorro
El ahorro es una decisión.
Consiste en evitar gastar todos nuestros ingresos en bienes de consumo o servicios y decidir conservar una diferencia entre lo que gano y gasto para futuros gastos o inversiones.
Poder organizar y llevar un buen control de nuestros ingresos y nuestros gastos no van a permitir confeccionar un plan de ahorro tanto para imprevistos como para invertir en nuestros emprendimientos o gastos grandes que queramos hacer es recomendable. Es importante tener metas mensuales y anotar gastos e ingresos en una libreta.
El Presupuesto
El presupuesto es un cálculo de los volúmenes de ingresos y de gastos que ocurrirán durante un determinado período de tiempo. Este control posibilitará saber si sobra o falta dinero; si sobra, se podrá realizar una inversión, y si falta, se buscará cómo conseguirlo.
Hacer un presupuesto de ingresos y gastos nos permitirá:
● Conocer todos los gastos que implica llevar adelante mis proyectos o objetivos.
● Realizar una lista de prioridades a la hora de decidir los gastos.
● Conocer mis ingresos totales, tanto del emprendimiento, sueldo si tengo un trabajo y prestaciones sociales como la AUH para finalmente, realizar el presupuesto.
● Evitar sobreendeudarse y conocer nuestra capacidad financiera.
El Microcrédito
Es una asistencia financiera para emprendedores ajustada a las características propias de la población objetivo, donde se utilizan garantías no tradicionales -solidaria-.
Busca consolidar y reforzar la economía de los emprendimientos y se otorga principalmente para inyectar capital de trabajo (materia prima e insumos) y/o activos fijos (herramientas, equipamiento entre otros).
Consiste en el otorgamiento de determinados montos de dinero de modo continuo, escalonado (montos ascendentes) y con plazos cortos para su devolución.
Por otro lado, el microcrédito tiene la función de ser un entrenador y de fortalecer la toma de decisiones de manera autónoma.
La Tasa de Interés y el Costo Financiero Total
Siempre que nos endeudamos debemos pedir información sobre la tasa de interés, el costo financiero total, el plazo de devolución, la periodicidad y la cantidad de dinero a devolver por mes.
La tasa de interés es el costo que pagamos por el dinero que se nos presta. Cuando pedimos un crédito (acto a través del cual una persona física solicita una suma de dinero para ser devuelto) este incluye el interés que cobra quien presta ese dinero transcurrido un período de tiempo determinado.
El Costo Financiero Total es el costo total del crédito que incluye la tasa de interés más todos los gastos que forman parte de la operación financiera (gastos por trámites administrativos, seguros, impuestos (IVA), comisiones).
Es muy importante que nos informemos correctamente de estos gastos para conocer el costo real del crédito.
¿Qué es una Inversión?
La inversión es la acción de asignar recursos económicos o financieros para adquirir bienes o valores que representen a futuro una posibilidad de ganancia o beneficio. Por ejemplo, si un emprendedor compra una cantidad de materia prima y le agrega trabajo, puede vender el producto final y obtener una ganancia por encima del costo de la materia prima y el trabajo incorporado; ha invertido "hoy" para obtener un resultado "mañana".
Los términos HOY y MAÑANA implican que cuando invertimos estamos realizando un esfuerzo traducido en una cantidad de recursos monetarios, físicos y humanos, cuyos resultados no veremos hoy, sino MÁS ADELANTE.
Invertir nos obliga a planificar de qué manera y con qué recursos realizaremos esta inversión, también a poder prever en qué momento se empezarán a ver los frutos de la misma.
La Rentabilidad
Podemos definir la rentabilidad como la medida de cantidad de dinero que se gana con una inversión o una actividad relacionada con una inversión inicial.
Las actividades que producen ganancias netas, sean éstas dinero u otros beneficios, son actividades rentables.
Es muy deseable que cualquier inversión que hagamos sea rentable, es decir, que los ingresos que genere cubran los costos y se recupere lo invertido.
El Riesgo
Generalmente los proyectos más riesgosos presentan mayor rentabilidad. Pensemos lo siguiente: una actividad ya conocida, con productos aceptados por el mercado, presentará ganancias muy parecidas a las ganancias normales de las actividades similares y estas irán decreciendo a medida que el mercado se vaya saturando, ya que más competidores querrán vender lo mismo.
Lo contrario ocurriría con actividades novedosas que implican riesgos. Por ejemplo, dedicarse a fabricar un producto completamente nuevo sobre el que no se puede saber cuál será la reacción de los consumidores. Imaginemos que nuestro producto "pega" en el mercado: no tendremos competidores (al menos por un tiempo) y podremos obtener grandes ganancias.
Estos riesgos se asumen, generalmente, si existe la posibilidad de obtener grandes ganancias con la inversión.
La Liquidez
Se refiere a la posibilidad de transformar rápidamente en dinero efectivo los bienes de un emprendimiento: por ejemplo, una despensa tiene la posibilidad de vender la mercadería y el equipamiento en relativamente poco tiempo, si se encuentra en apuros financieros como el pago de una deuda, o la necesidad de aprovechar una oportunidad de negocio.
La posibilidad de contar con liquidez hace más segura la actividad, ya que ante cualquier inconveniente podrá recurrir rápido a los activos con los que cuenta.
Los proyectos de inversión con una alta rentabilidad, usualmente, tienen un nivel de liquidez muy bajo.
Los Medios de Pagos Disponibles
EFECTIVO
Es el medio de pago más aceptado históricamente. Fácil de usar, pero riesgosos (pérdida o robo). Límites en el importe de transacción (no se puede pagar todo en efectivo).
Usos: compras corrientes y de bajos importes.
TARJETA DE DÉBITO O CRÉDITO
Seguridad en la transacción, deja huella precisa del lugar, importe y detalle de la transacción. Más seguro contra robos. Posibilidad de realizar compras de montos más grandes. Usos: Pagar gastos de compras ocasionales y comunes de la vida cotidiana.
TARJETA PREPAGA
Tiene un saldo a favor que se paga con anterioridad. A diferencia de una tarjeta de debito, no es necesario tener una cuenta bancaria asociada.
TRANSFERENCIAS BANCARIAS
(BANCA POR INTERNET)
Rápido de hacer, nos permite controlar los pagos y comprobantes, evita retrasos y olvidos, son gratuitas. Riesgo de salirse del presupuesto. Usos: Pagos de gastos mensuales (alquiler, teléfono, luz, agua, gas). Son aplicaciones para celular, que permiten realizar pagos digitales a través de transferencias y/o código QR. Pueden estar asociadas a una tarjeta o se le puede cargar dinero en efectivo o por transferencia bancaria. CUIDADO! Antes de empezar a cobrar es importante que averigües los costos y comisiones. Las billeteras virtuales suelen cobrar un porcentaje de las ventas dependiendo el medio de pago y, en ocasiones, el tiempo en que quieras recibir el dinero.
CÓDIGO QR
Un código QR (por sus siglas en inglés "Quick Response Code", que significa "código de respuesta rápida") es un mecanismo para pagar una compra a través del escaneo de un código de barras. Primero tenés que descargar una aplicación de pagos móviles y asociar una cuenta bancaria, tu tarjeta de crédito o tu saldo virtual. Al momento de hacer un pago, podés optar por escanear el código desde alguna de estas apps. Al abonar, se podrá elegir el medio de pago desde el teléfono.
BOTÓN DE PAGO
El botón de pago es un link que podés generar y enviar a tus clientes para vender y cobrar tu producto, sin la necesidad de que tengas un sitio web.
¿QUÉ ES LA AUTONOMÍA ECONÓMICA?
Se entiende por autonomía económica a las posibilidades que tienen las personas de generar y hacer uso de recursos, de disponer libremente de su tiempo, de alcanzar su pleno desarrollo y de participar activamente en la vida pública.
ESTADÍSTICAS
La tasa de desocupación es del 7,8% para las mujeres, mientras que para los varones es del 6,1%. Es mayor la proporción de mujeres que no tienen trabajo y lo están buscando activamente con respecto a sus pares varones, lo que muestra que ellas enfrentan mayores dificultades para conseguir un trabajo remunerado.
(*) Observatorio de las Violencias y Desigualdades por Razones de Género del Ministerio de las Mujeres, Géneros y Diversidad de la Nación (MMGyD), Enero 2023.
¿QÚE ES LA BRECHA DE GÉNERO?
Son las desigualdades sociales, culturales, políticas y económicas, determinadas por el género. Su análisis permite medir la desigualdad y generar políticas económicas orientadas a cerrarlas, que es una de las condiciones para lograr un desarrollo sostenible.
ESTADÍSTICAS
• Las mujeres ganan, en promedio, un 28,1 % menos que los varones.
• Los sectores de menores ingresos están compuestos casi en un 64 % por mujeres.
• La tasa de desocupación es del 7,8 % para las mujeres y del 6,1 % para los varones (*).
(*) Informe realizado por el Observatorio de las Violencias y Desigualdades por Razones de Género del Ministerio de las Mujeres, Géneros y Diversidad de la Nación (MMGyD)
¿QUÉ ES LA VIOLENCIA ECONÓMICA?
Cualquier acto intencionado por el que se impide el acceso y/o control de los recursos materiales y económicos de la persona sobre la que se ejerce violencia. Cuando una persona toma decisiones en materia económica por la otra persona, abusando de esa posición dominante; cuando esa persona controla constantemente las finanzas y le permite hacer determinadas cosas; cuando se restringe el acceso a determinados bienes, estamos hablando de violencia económica.
ESTADÍSTICAS
Las mujeres están más expuestas a trabajos precarios sin acceso a la seguridad social (aportes jubilatorios, obra social, entre otros) ni al resto de sus derechos laborales.
La tasa de informalidad es del 39,3% en las mujeres y del 36,6% en los varones, con una brecha de 2,7 puntos porcentuales. (*)
(*) Observatorio de las Violencias y Desigualdades por Razones de Género del Ministerio de las Mujeres, Géneros y Diversidad de la Nación (MMGyD), Enero 2023.
¿Qué es una cuenta bancaria?
Una cuenta bancaria es una herramienta que te permite administrar tu dinero. Es decir, con una cuenta bancaria podrás guardar tu dinero, realizar transferencias, realizar pagos electrónicos, retirar dinero de cajeros automáticos, hacer plazos fijos, entre otros.
Es importante remarcar que en una cuenta bancaria quedan registrados todos los movimientos que hagas: queda detallado todo el dinero que ingresa y que sale de la cuenta lo que va formando tu historial financiero.
El dinero que mantengas en la cuenta, estará disponible de forma inmediata, ya sea por transferencia, cajero automático o ventanilla en el banco.
Con tu cuenta bancaria tenés acceso de forma gratuita a una tarjeta de débito, al uso de banca por internet y banca móvil (por celular). En la próxima clase profundizaremos en estas dos últimas opciones.
Muchas veces los bancos ofrecen otros productos asociados a las cuentas bancarias, como tarjetas de crédito, préstamos y beneficios. Pero recordá que tenés derecho a contratar sólo los servicios que te interesan o que vas utilizar.
¿Qué es la Cuenta Gratuita Universal?
Destinada a aquellas personas que aún no poseen cuenta. Se tramita de manera gratuita con el DNI, en cualquier banco. Si por algún motivo se niegan a realizar la apertura se puede hacer el reclamo en atención de usuarios de servicios financieros de ese mismo banco.
Beneficios:
• Sin costo de apertura, mantenimiento, movimientos de fondos y consultas de saldo en cajeros.
• Se otorga Tarjeta de Débito para realizar pagos electrónicos y extracciones en cajeros automáticos.
• 8 extracciones mensuales sin costo del cajero automático del banco que elijas.
¿Qué es el CBU y el ALIAS?
Cada cuenta bancaria se identifica con una clave llamada CBU (Clave Bancaria Uniforme): Son 22 números y lo podemos saber preguntando en el banco o consultando en el cajero automático.
También podés tener un ALIAS, que cumple la misma función. Son palabras que podés elegir para recordarlas mejor que el número de CBU, como por ejemplo: musica.messi.mate
Es necesario tener anotado el CBU o el Alias para poder realizar depósitos, transferencias y otras operaciones.
¿Qué la clave TOKEN?
Es una clave de seguridad que permite tramitar servicios bancarios desde un dispositivo portátil de alta tecnología. La aplicación bancaria genera una clave de 6 dígitos de forma aleatoria e irreemplazable, dicha clave se actualiza generalmente cada 60 segundos aproximadamente.
¿Qué son las Tarjetas Bancarias?
Una tarjeta bancaria es un medio de pago otorgado por un banco a sus clientes. Son tarjetas de plástico que están vinculadas a la cuenta bancaria del cliente. Son aceptadas en muchos comercios y establecimientos para realizar pagos.
El objetivo de una tarjeta bancaria es poder realizar extracciones de dinero de cajeros automáticos o comprar bienes y servicios, tanto en comercios o por internet.
Las dos principales tarjetas son la de débito y la de crédito.
¿Qué es una Transferencia Bancaria?
Es un envío de dinero entre dos cuentas. Son inmediatas: el dinero que se transfiere está disponible al instante. Y además, son gratuitas: no se pagan cargos ni comisiones.
Las mismas se pueden realizar desde:
• Celular (Banca móvil: las aplicaciones de los bancos para celulares).
• Computadora (Banca por internet: ingresando en la página web del banco).
• Sucursal (ventanilla).
• Cajeros automáticos.
Para realizar la transferencia sólo necesitás saber el CBU o Alias de la persona a la que querés enviarle dinero.
¿Qué son los Seguros Inclusivos?
Algunos consideran que el Microseguro o los Seguros Inclusivos conforman un mecanismo de administración de riesgo que los sectores de la economía informal pueden utilizar para compensar la falta de provisión del sistema financiero formal.
Otros también, lo perciben como una oportunidad para brindar servicios financieros para el mercado de bajos ingresos, logrando así percibir utilidades.
Según define la OIT el Microseguro está dirigido principalmente a trabajadores de bajos ingresos del mundo en desarrollo, especialmente aquellos de la economía informal que tienden a estar desatendidos por esquemas de seguro social y comerciales convencionales.
Al igual que en el sector de los seguros tradicionales, existe una gran diversidad de Microseguros (de vida, de salud, de accidente, contra catástrofes naturales, agrícolas, etc.) pero tienen en común los siguientes beneficios:
● Fidelización de la cartera de crédito de las Instituciones.
● Sustento de la misión de impactar en el mejoramiento del emprendimiento financiado.
● Servicios complementarios para mejorar la vida de los emprendedores.
● Poderosos reductores del riesgo crediticio.
● Orientarse más a la demanda de los destinatarios.
● Llegar a más personas.
● Incrementar la cuota de mercado.
● Reducir y diversificar los riesgos institucionales.
● Satisfacer mejor las necesidades de los destinatarios.
El objetivo principal de los Microseguros es ofrecer productos a las personas que se acercan al sector microfinanciero ya que en el mercado formal de la economía no pueden ser incluidos. La IMF debe tener un enfoque claro, sólido y coherente en proporcionar un servicio eficaz y provechoso al cliente asegurado. Esto implica que los gestores deben estar en sintonía con las necesidades reales de los destinatarios.
¿Qué son las Microfinanzas?
Son un conjunto de servicios financieros y no financieros desarrollados para atender a los hogares de menores ingresos, incluyendo el microcrédito, el microahorro, los microseguros y los medios de pago. Otra definición más actual las define como una innovación metodológica en la forma de ofrecer servicios financieros a clientes excluidos de la banca tradicional.
Los antecedentes de las microfinanzas se remiten al Grameen Bank en Bangladesh en la década del setenta. Su fundador, Muhammad Yunus, comenzó a prestar cantidades pequeñas de dinero a mujeres vulnerables, poniendo en marcha lo que hoy es una institución financiera pionera con millones de clientes.
En nuestro país a partir del estancamiento y declinación del modelo industrial de desarrollo, junto con la crisis de la deuda externa y la implementación del programa de convertibilidad (1991) se consolida un excedente estructural de mano de obra. A partir de esto una parte importante de la población se vuelca a sobrevivir a través de múltiples actividades laborales como un refugio.
¿Qué es una IMF?
Las instituciones de microfinanzas (IMF) son instituciones financieras no bancarias que ofrecen servicios financieros y no financieros como los microcréditos y los microseguros o seguros inclusivos pero sin formar parte del sistema bancario. Su principal objetivo es brindar acceso a servicios financieros a los emprendedores y emprendedoras para fortalecerlos, y también los capacitan y asisten técnicamente. Dichas instituciones no solicitan tener garantías (como un recibo de sueldo, una casa o auto) ni estar registrado para otorgar un préstamo (microcrédito). Estas instituciones del territorio reciben fondos de organismos como el FONCAP que luego son utilizados para fortalecer y aumentar su propia cartera de crédito y lograr así llegar a más destinatarios.
Las primeras experiencias institucionales del sector microfinanciero en nuestro país surgen a fines de la década del 80 y comienzos de la década del 90' surgieron instituciones de microcrédito (IMF) que implementaron esquemas metodológicos tomados de organizaciones internacionales con amplia experiencia. En un comienzo, fueron pocas las instituciones en nuestro país que se crearon exclusivamente para desarrollar operatorias de microcrédito. Se constituyeron programas que se caracterizaban por atender y brindar asistencia y promoción a los actores de la economía social.
En la actualidad las IMF en nuestro país son organizaciones de la sociedad civil, agencias gubernamentales (municipios y agencias de desarrollo) y empresas del sector privado, donde en muchos casos, el microcrédito es una herramienta complementaria a otras actividades.